Joustoluotto5.4.2023
Joustoluotto on lainatuote, jossa laina-asiakkaalle myönnetään henkilökohtainen luottoraja. Asiakas voi henkilökohtaisen luottorajan puitteissa tehdä nostoja joustoluottotililtään omalle käyttötililleen.
Joustoluotolla on monta nimeä, kuten esimerkiksi joustolimiitti, luottotili ja tililuotto, jotka kaikki tarkoittavat samaa asiaa. Tunnetuimmat näistä termeistä ovat joustoluotto ja tililuotto.
Joustoluotto netistä
Tällä hetkellä 4 lainapalvelua tarjoaa joustoluottoa lainatuotteenaan. Joustoluotto on saatavilla alla esitellyiltä toimijoilta. Lainasummat, ehdot ja takaisinmaksuajat on listattu palveluittain.
Suosittelemme tällä hetkellä
Ferratumin Joustava on maksimisuuruudeltaan 4000 euron tililuotto. Kun tililuotto on kerran myönnetty, on se aina käytettävissä ylärajaansa asti. Hakemuksen voi tehdä mihin vuorokauden aikaan tahansa ja rahat saa tilille heti, kun hakemus on hyväksytty. Uuden asiakkaan hakemuksia käsitellään arkisin kello 9 - 17 välisenä aikana. Ensimmäinen nosto on siis tehtävä arkena kello 9 - 17 välisenä aikana. Olemassa olevat asiakkaat voivat tehdä nostoja viikon jokaisena päivänä, mihin kellonaikaan tahansa.
Nostoprovisio Ferratumilla on 0 €, nimellinen vuosikorko on 19,97 % ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio on 12 €. Todellinen vuosikorko lainoilla on täten 29,79 %. Luoton voi maksaa takaisin joko kerralla tai minimilyhennyksin. Minimilyhennyserä on 3,0 % jäljellä olevasta lainasta, kuitenkin aina vähintään 40 euroa.
Ferratum voi myöntää Joustava -luoton Suomessa asuville, 22 vuotta täyttäneille, joilla on suomalainen henkilötunnus ja jotka ovat hoitaneet raha-asiansa moitteettomasti. Lisäksi luoton hakemisen edellytyksenä on toimiva sähköpostiosoite ja suomalainen pankkitili.
Muut joustoluotot
Komplett Bank avasi palvelunsa Suomessa vuoden 2017 helmikuussa. Palvelu tarjoaa jopa 50 000 euron joustoluottoa. Komplett Bankin joustoluotto on yksi joustavimmista, sillä halutessaan lainasta voi maksaa joinakin kuukausina ainoastaan kuukausittaisen 5 euron tilinhoitopalkkion sekä koron. Itse lainasummaa ei ole välttämätöntä lyhentää joka kuukausi, vaan tiukimpina kuukausina voit maksaa ainoastaan edellä mainitut kulut. Minimimaksun suuruuden saat selville tekemällä ilmaisen lainahakemuksen. Lainatarjous ei sido sinua ottamaan Komplett Bankin joustoluottoa. Lisäksi kuluja syntyy vasta käyttäessäsi lainaa.
Komplett Bankin etusivulta löytyy laskuri, josta näet esimerkin minimierien suuruudesta eri lainasummille. Nimelliskorko on hakijasta riippuen noin 4,9 - 19,9 % välillä ja avausmaksu on lainasummasta riippuen 45 - 195 euroa. Tilinhoitopalkkio on 5 €/kk.
Komplett Bankin joustoluottoa voivat hakea kaikki 23 vuotta täyttäneet suomalaiset, joilla on luottotiedot kunnossa. Lisäksi hakijalla tulee olla säännölliset tulot. Minimituloraja on 10 000 €/vuosi.
Lainaston tuote on joustoluotto suuruudeltaan 500 euroa, mutta hyvällä maksukäyttäytymisellä nostorajaksi on mahdollista myöhemmin saada jopa 3000 euroa. Lainaston tuote on nimeltään Ostosraha ja sen voi maksaa takaisin joko kerralla tai erissä.
Lainaston kulut koostuvat 20 % nimelliskorosta sekä päiväkohtaisesta tilinhoitopalkkiosta, joka on 0,01 %.
Todellinen vuosikorko esimerkiksi 3000 € joustoluotolle vuoden maksuajalla on 29,71 %.
Esimerkiksi 500 euron joustoluotosta, joka otetaan 8 kuukaudeksi, kuluja syntyy 49,81 euroa.
Lainaston joustoluoton hakijalta edellytetään 18 vuoden ikää ja lisäksi hakijan tulee asua vakituisesti Suomessa sekä olla luotto- ja oikeustoimikelpoinen henkilö. Hakijalla tulee lisäksi olla joko verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne.
Saldo.comin tarjoaa Saldo Finance Oyj, jonka muita joustoluottopalveluita ovat Limiitti.fi ja Vippi.fi. Kyseisiä sivustoja ei tässä artikkelissa ole erikseen esitelty, koska tuotteena ne ovat identtiset Saldo.comin kanssa.
Saldon joustoluottoa voi hakea 2000 euron luottorajalla. Hinnoittelu perustuu vuotuiseen nimelliskorkoon sekä päivittäiseen tilinhoitomaksuun, joka on 0,01 % lainasummasta. Tilinhoitomaksu on korkeintaan 150 euroa vuodessa. Nimelliskorko on kaikilla lainasummilla 19,9 %. Esimerkiksi 2000 euron lainalle todellinen vuosikorko on 29,6 %, kun laina nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin 12 kuukauden laina-ajalla. Tällöin laina ja lainakustannukset ovat yhteensä 2295 euroa.
Lainaa voivat hakea kaikki 18 vuotta täyttäneet, hyvin raha-asiansa hoitaneet suomalaiset, joilla on vakituinen osoite Suomessa sekä suomalainen pankkitili. Lisäksi hakijalla tulee olla verkkopankkitunnukset.
Lisätietoa joustoluotosta
Vuonna 2013 Suomeen tuli laki, jonka mukaan alle 2000 euron lainoille saa asettaa maksimissaan 51 % vuotuisen koron. Lakimuutos pakotti pikavippiyritykset joko lopettamaan toimintansa tai muokkaamaan tuotevalikoimiaan. Tästä syntyi joustoluotto. Koska joustoluotto oli suuruudeltaan vähintään 2000 euroa, ei sitä sitonut lain määräämä 51 % korkokatto.
Muutama vuosi sitten pikavippilaki kiristyi entisestään ja suurin osa joustoluottoa tarjoavista palveluista lopetti joustoluottotuotteensa. Osa lainaajista kuitenkin jatkoi joustoluoton tarjoamista.
Miten joustoluotto toimii?
Joustoluotto on lainapalvelusta riippuen 2000 - 50 000 euron suuruinen luottotili, jonka varat ovat joustavasti käytettävissä. Normaali käytäntö on, että lainapalvelut veloittavat kuukausittaisen tilinhoitopalkkion sekä nimelliskoron.
Vaikka joustoluottoa on myönnetty esimerkiksi 2000 euroa, korko maksetaan vain siltä osalta, jonka nostat joustoluottotililtä. Nostojen määrää ei ole yleensä rajoitettu, vaan kattona toimii määritetty luottoraja.
Kun tililuotto on myönnetty, voit siirtää lainantarjoajan verkkopalvelun kautta rahaa omalle tilillesi käytettäväksi. Joillain toimijoilla on myös mahdollista tehdä siirrot tekstiviestitse tai mobiilisovelluksen avulla. Nostetun summan voi maksaa takaisin joko kokonaisuudessaan kerralla erikseen mainitun eräpäivän mukaisesti, tai vaihtoehtoisesti joustavasti kuukausierissä, jolloin luotosta maksetaan erämaksun lisäksi korkoa.
Onko joustoluotto edullista?
Joustoluotto ei välttämättä ole edullisin lainavaihtoehto, mutta siinä on etunsa. Kun joustoluotto on kerran myönnetty, on se aina käytettävissä. Lisäksi joustoluoton hakeminen on ilmaista, jolloin voit hakea sitä usealta eri tarjoajalta ja nostaa aina tarpeen mukaan haluamaltasi toimijalta. Joustoluotolle ei määritetä laina-aikaa, vaan sitä maksetaan takaisin oman rahatilanteen mukaan. Jos rahatilanne jossain vaiheessa paranee, voi joustoluoton maksaa kokonaan pois.
Jos siis et ole varma, pystytkö maksamaan joka kuukausi tietyn suuruisen kuukausierän, kannattaa kulutusluoton ja pikavipin sijaan ottaa joustoluotto. Valitse sellainen joustoluotto, jossa on pieni minimilyhennys, mutta rahallisesti hyvinä kuukausina lyhennä lainaa enemmän kuin minimilyhennys vaatii. Tiukkoina kuukausina riittää, kun maksat minimilyhennyksen.
Vertailemme lainoja, joiden minimi laina-aika on 3 kuukautta ja maksimi laina-aika on 180 kuukautta. Lainatuotteet on mahdollista maksaa takaisin myös aikaisemmin, ilman ylimääräisiä korkokuluja. Todellinen vuosikorko riippuu valitusta lainatuotteesta, lainasummasta sekä laina-ajasta, ja se voi olla välillä 4,0 % ja 38,0 %. Lainaesimerkki: Kun 10 000 € laina maksetaan takaisin 5 vuodessa, takaisinmaksettava kokonaissumma on 12 866,64 €. Kuluja syntyy siis 2 866,64 € ja todellinen vuosikorko on 10,91 %.